青島康利冶金機械有限公司

青島康利冶金機械有限責任公司

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    在當前的社會保障體系中,社保與商保同樣扮演著各自重要的角色,社保提供基礎保障,商保滿足個性化需求,都是社會保障體系的重要支柱。


    但是實際上,社保一騎絕塵,而商保卻步履維艱,那么到底這兩者之間有多大分別?在面對有社保的客戶時,我們該如何從社保與商保的區別入手,來尋找商保的銷售契機呢?下面我們從工傷保險與意外保險的對比上尋找突破口。




    工傷保險與意外險的性質及作用對比


    工傷保險是五險一金的組成部分,是為生產、工作中遭受事故傷害和患職業性疾病的勞動者及家屬提供醫療救治、生活保障、經濟補償、醫療和職業康復等物質幫助的一種社會保障制度。


    簡單的說,工傷保險就是在工作期間或因工出差以及上下班途中所遭受事故和職業病的一種保險補償。工傷保險具有強制性、普惠性和一致性,有明確的認定范圍和補償標準。

     

    意外保險是由保險公司提供的專項人身保險產品,具有自愿性、時效性、廣泛性和差異性等特點,能承擔各種意外傷害事故導致的身故、傷殘賠償及醫療補償責任,具體賠償金額由投保人與保險公司在合同中約定。從責任的時效和范圍上看,意外保險比工傷保險更具優勢。 



    工傷保險與意外險責任范圍的對比


    工傷是指職工在工作過程中因工作原因受到事故傷害或者患職業病。根據《工傷保險條例》第14條的規定,職工有下列情形之一的,應當認定為工傷: 


    (一)在工作時間和工作場所內,因工作原因受到事故傷害的;從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的;因履行工作職責受到暴力等意外傷害的; 
    (二)患職業病的; 
    (三)因工外出期間,由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的;

    (四)在上下班途中,受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的; 
    (五)法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。 


    同時,根據第15條的規定,職工有下列情形之一的,視同工傷: 
    (一)在工作時間和工作崗位,突發疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡的; 
    (二)在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的; 
    (三)職工原在軍隊服役,因戰、因公負傷致殘,已取得革命傷殘軍人證,到用人單位后舊傷復發的。 


    盡管工傷保險責任范圍看似很多,但是都有一個共同點,在時間、區域和活動性質有局限,都必須與工作有關。而意外保險提供的保障責任是全方位的,不受工作的局限。比如,在節假日期間和非工作時間發生意外事故,意外保險都必須理賠。 




    工傷保險的理賠


    搞清楚工傷保險的保險責任與免責條款,我們對工傷保險的保障范圍就有了了解,具體怎么理賠,能賠多少我們再做分析。

    1、工傷保險的理賠方向 
    這里有兩點需要注意:

    其一,申請工傷保險不是去保險公司,而是去社保局或社保辦。 
    其二,即便是沒有簽訂勞動合同的職工依然可以享有工傷保險,但前提是你要提供資料證明你確實在某家企業任職,如考勤表,工資表,其他證明材料,以及相關人證,同事等。 

    這一點上,商業保險不一樣,商業保險只保障自愿簽署保險合同的人。


    2、工傷保險的賠付標準 
    由勞動保障部門認定工傷或作出勞動能力鑒定,其中勞動功能障礙分為十個傷殘等級,最重的為一級,最輕的為十級。生活自理障礙分為三個等級:生活完全不能自理、大部分不能自理和部分不能自理。工傷職工應依照勞動能力鑒定部門出具的傷殘鑒定,享受不同等級的工傷待遇。 


    在工傷保險的保障范圍中,分別有工傷醫療費、輔助器具配置費、一次性傷殘補助金、傷殘津貼、生活護理費、喪葬補助金、供養親屬撫恤金、一次性工亡補助金、康復治療費、伙食費及異地就醫交通伙食費用、一次性醫療補助金、勞動能力鑒定費用等12個保障項目,其中以一次性傷殘補助金和傷殘津貼和一次性工亡補助金較多。 

    傷殘補助金以一級到十級傷殘分級別給付,一級傷殘24個月本人工資、十級傷殘6個月本人工資,其他依次遞減;傷殘津貼給付一到六級傷殘,其中一級傷殘本人工資90%,六級傷殘本人工資60%,其他依次遞減;一次性工亡補助金則為上年度全國城鎮居民可支配收入的20倍。

     
    在身殘保障方面,工傷保險因傷殘等級不同,區別很大。舉個例子:某人年收入10萬,因工造成一級傷殘,我們來計算他的工傷保險能賠多少。


    首先,一到四級傷殘可以保留工作關系,領取一次性傷殘補助金、傷殘津貼和生活護理費用。其次,個人工資指的是社保繳費工資,一般民營企業都按照60%基數繳納。 


    以陜西為例,2016年社平工資5.6萬,60%即3.4萬。其中傷殘補助金,2年工資6.8萬;傷殘津貼本人工資90%,3萬/年,發到退休,假設領取30年,90萬;


    生活護理費用本人工資50%,1.5萬/年,領到終身,假設領取60年,可領取90萬,當客戶活到90歲,可以領取187萬元,但這一切都建立在假設的基礎上,活一年才能領一年。而且7~10級傷殘不享受傷殘津貼,生活護理費用也不一定享受,算下來就更少了。


    意外保險則不一樣,標準只有一個,就是傷殘等級,按照保額的一定比例給付。相對而言,算法要簡單的多,而且保額不設限,買多少保額就可以領取多少。假如客戶投保200萬意外險,那么一級傷殘領取額度就是200萬,一分都不少。在身故保障方面,工傷保險靈活性也不夠。


    舉個例子:某人年收入10萬,因工殉職,我們來算下他的工傷保險能賠多少。2016年全國城鎮居民人均可支配收入為33616元,算下來第八項可以賠67萬元,再加上喪葬補助金不過5萬元,總共也就是72萬元,連10倍年收入都達不到,更何況是理論身價。而一個年收入10萬的人,身價起碼200萬。


    由此可見,靠工傷保險來提供職工身價保障,遠遠不夠。除非是收入特別低的人,個人收入遠遠低于全國人均水平,那么工傷補助金對他來說就是一筆巨款。 



    工傷保險與意外保險其他區別


    1、工傷保險對象的范圍是在生產勞動過程中的勞動者。而意外險是針對所有人。在可保人群選擇上,意外險更全面。 
    2、工傷保險全部費用由用人單位負擔,個人無需繳費。這一點可以說是與意外險最大的區別。 
    3、工傷保險待遇因工傷事故不同而有所差別。意外險的保額是由投保人自行確立,按照個人需求和繳費能力來投保。 
    4、工傷保險作為社會福利,其保障內容比商業意外保險要豐富。除了在工作時的意外傷害,也包括職業病的報銷、急性病猝死保險金、喪葬補助(工傷身故)。

     

    意外險則針對因意外造成的身故/傷殘和醫療包括住院津貼等提供補償,補償額度上較為靈活。在賠付方面,醫療費用通常是由工傷保險先報銷后,商業保險扣除已賠付部分對剩下的金額進行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付,不存在沖突現象。 


    總之,從保障額度、范圍及理賠等方面來看,工傷保險有其獨到優勢,但也存在不能應對一切意外傷害事故的短板。


    因此,在遇到有五險一金的客戶時,要給對方講明兩者的差異,工傷保險責任范圍有限,理賠金額封頂,但交費很低,是政策性福利,而且必須強制參加;意外保險責任范圍寬泛,理賠金額約定,自愿參加。只有將兩者結合,才能給客戶提供最佳保障。


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